Leasing konsumencki – co to takiego?

Jeśli słyszymy o leasingu, najczęściej kojarzymy go z działalnością gospodarczą. Jednak na rynku coraz częściej da się słyszeć o leasingu konsumenckim, dzięki któremu nie musimy martwić się dużymi formalnościami ani wysokimi ratami. Taka forma finansowania jest dla wielu konsumentów szansą na zakup nowego samochodu lub innych rzeczy, które można wziąć w leasing. Czym jednak charakteryzuje się leasing konsumencki oraz jakie jeszcze korzyści z niego płyną?

Czym jest leasing konsumencki?

Przeważnie każda osoba, która kupuje samochód, zetknęła się z pojęciem leasingu, który wbrew pozorom nie jest przypisany tylko i wyłącznie dla firm. Leasing konsumencki najbardziej znany jest za naszą zachodnią granicą. W Polsce jest to wciąż nowe zjawisko, ale coraz częściej wybierane przez konsumentów. 

Od 2001 roku leasing był dostępny tylko dla osób prowadzących działalność gospodarczą, jednak w 2011 roku wszystko zaczęło się zmieniać, dzięki I ustawie deregulacyjnej. Jednak mimo takich możliwości, klienci kupujący np. samochód nie do końca brali pod uwagę leasing konsumencki. Wynikało to przede wszystkim z niewiedzy na temat tego zjawiska i strachu przed nieznanym. W końcu nawyki dość ciężko zmienić. Dziś sprawa klaruje się nieco inaczej i nasi rodacy już inaczej podchodzą do leasingu konsumenckiego, mimo iż nadal jest to najmniej popularna opcja.

Przechodząc więc do wyjaśnienia, czym jest leasing konsumencki, należy stwierdzić, że jest on przeznaczony dla osób fizycznych, prywatnych, czyli wszystkich tych, którzy nie prowadzą działalności gospodarczej. Nie różni się on mocno od standardowego leasingu dla firm, ponieważ w tym przypadku również mamy do czynienia z miesięcznymi ratami, brakiem konieczności angażowania środków własnych i tym, że np. leasingowany samochód wciąż jest własnością leasingodawcy, dopóki nie zostanie spłacona cała kwota leasingu. Więc kupując dany pojazd, nie stajesz się od razu jego właścicielem.

Przegląd ofert leasingowych

Czy leasing konsumencki się opłaca? Zalety leasingu konsumenckiego

W Polsce kupuje się coraz większą liczbę samochodów, a wraz z tym zjawiskiem wzrasta poziom świadomości kierowców, który dotyczy również zakupu pojazdu, jednak leasing konsumencki mimo wielu zalet nadal nie jest najczęściej brany pod uwagę. Badania jasno pokazują, że leasing dla firm zawierany jest z ponad 70-cioma procentami małych firm, a wśród konsumentów poziom ten nie przekracza nawet 0,5 procent. Jakie więc są zalety leasingu konsumenckiego, które warto wziąć pod uwagę?

• Mała ilość formalności – aby się o tym przekonać, wystarczy porównać staranie się o kredyt samochodowy z leasingiem konsumenckim. W niektórych przypadkach, podpisując umowę leasingową, może wystarczyć nawet dowód osobisty. Zawierając umowę leasingową w standardowy sposób, będziesz potrzebować: dowodu osobistego, wypełnionego formularza wnioskowania o leasing, wysokość osiąganych zarobków i zaświadczenie o zatrudnieniu. W niektórych przypadkach leasingodawca może poprosić Cię o przedłożenie jeszcze innych dokumentów. Należy również pamiętać, że leasingodawca przychylniej patrzy na leasingobiorcę, niż banki, ponieważ jeśli konsument nie będzie miał pieniędzy na spłatę leasingu, wówczas leasingodawca może szybko odzyskać swoją rzecz. Leasingodawca nie musi również sprawdzać Twojej zdolności kredytowej.
• Korzystna oferta – to jaką ofertę otrzymasz, zależy od leasingodawcy lub producenta, który udostępnia Ci dany pojazd. W tym przypadku nie spłacasz całej kwoty leasingu, jak to jest w sytuacji, kiedy bierzesz kredyt na samochód, a tylko jej część. Raty są przeważnie niższe, a dodatkowo możesz liczyć na rabat, jeśli np. pomiędzy leasingodawcą a sprzedawcą aut, doszło do nawiązania korzystnej transakcji. Warunki umowy mogą być kształtowane różnorako. Przeważnie możesz wpłacić wkład własny do 30% wysokości wartości samochodu, a czas użytkowania samochodu może wynosić od 24 do 48 miesięcy. Na takiej podstawie oblicza się miesięczną ratę leasingową. Kiedy okres leasingowania się kończy, konsument może podjąć decyzję czy chce wykupić samochód, oddać leasingodawcy czy wymienić go na nowy model. 
• Elastyczność podczas wyboru pojazdu – podczas skłaniania się ku leasingowi, klient, który korzysta z usług producenta danej marki, może mieć do wyboru więcej niż jedno auto. 
• Inne korzyści – podczas trwania leasingu konsumenckiego, firma leasingowa pomaga konsumentowi w tym, aby dopełniał on wszelkich obowiązków. Jest to bardzo przydatne, ponieważ nie raz jesteśmy w takiej sytuacji, że coś po prostu może nam umknąć. Może to dotyczyć np. obsługi serwisowej czy rejestracji samochodu. Korzyścią jest również fakt, że nie musisz martwić się sprzedażą samochodu, ponieważ możesz go oddać i wymienić na nowy model. Ubezpieczenie na samochód może być niższe dzięki zniżkom u partnerów leasingodawców. A to tylko kilka z korzyści wynikających ze zdecydowania się na leasing konsumencki.

Wady leasingu konsumenckiego

Jeśli coś ma zalety, musi mieć również i wady. Nie inaczej jest z leasingiem konsumenckim. Przede wszystkim chodzi o to, że:

• leasingowany samochód nie będzie Twoją własnością. Właścicielem pojazdu, przez cały okres leasingowania będzie leasingodawca. Jeśli więc dojdzie do skasowania pojazdu lub jego kradzieży, wówczas nic pozostanie Ci zupełnie nic. Umowa leasingu od razu wygaśnie, zostaniesz bez auta z koniecznością spłaty pozostałych leasingowych rat. Nie otrzymasz również pieniędzy z odszkodowania.  Zawsze jednak, aby uchronić się przed taką możliwością, możesz wykupić ubezpieczenie GAP, czyli ubezpieczenie straty finansowej,
• być może będziesz musiał wykupić drogi pakiet ubezpieczeniowy, a jeżdżąc w taki sposób, aby nie wyrządzić żadnych szkód, nie będziesz budował swojej historii ubezpieczeniowej,
• zakres korzystania z samochodu jest ograniczony, ponieważ w razie czego nie sprzedasz go, ani nie wykorzystasz do prowadzenia działalności gospodarczej,
• będąc klientem indywidualnym, nie skorzystasz z ulg podatkowych, które przewidziane są tylko i wyłącznie dla firm.

Koszty leasingu konsumenckiego

Leasing konsumencki rządzi się innymi prawami niż kredyt. Przeważnie podczas rozmowy o leasingu konsumenckim, możesz spojrzeć do Tabeli Opłat i Prowizji. Oczywiście najbardziej liczy się w tym wszystkim rata leasingowa, ale należy również wziąć pod uwagę inne opłaty, takie jak:

• czynsz inicjalny – jest to opłata wnoszona na samym początku zawierania umowy leasingowej. Jest to tzw. wkład własny, dzięki któremu można określić, jak wysoka będzie miesięczna rata kredytu,
• ubezpieczenie leasingowanego pojazdu – ubezpieczenie pojazdu jest jednym z ważniejszych elementów. Możesz wybrać swoje ubezpieczenie lub to, które oferuje leasingodawca; czasem zdarza się, że w leasingodawca narzuca dane ubezpieczenie,
• wpłata depozytu gwarancyjnego – może, ale nie musi być ona wpłacona. Jednak w niektórych przypadkach leasingodawca może żądać takiej wpłaty na rzecz ewentualnego, złego rozporządzania pożyczonym pojazdem. Depozyt gwarancyjny jest zwrotny.

Lepszy leasing konsumencki czy kredyt samochodowy?

Wiele osób stojących przed zakupem pojazdu, zapewne zastanawia się nad tymi opcjami. Jednak w ciągu dalszym wielu konsumentów i tak wybiera kredyt samochodowy, ponieważ boi się nieznanego, a leasing wciąż takim wydaje się dla wielu z nich. Jednak podczas kupowania samochodu z pewnością warto przyjrzeć się obu opcjom, nie ulegając całkowicie swoim nawykom.

Myśląc o leasingu samochodowym w znaczeniu konsumenckim, nie można pominąć takich kwestii jak minimum formalności, brak sprawdzania zdolności kredytowej czy duża swoboda w przypadku decyzji co dalej z pojazdem, kiedy raty leasingowe dobiegną końca.

Z drugiej strony leasingowany samochód nie będzie własnością konsumenta, nie zbuduje swojej historii ubezpieczeniowej i w razie wypadku nie otrzyma pieniędzy z ubezpieczenia.

Wszystko jednak rozbija się o to, czego tak naprawdę oczekuje konsument, jakie ma możliwości finansowe i czy zależy mu na tym, aby od początku być właścicielem samochodu.

Porównanie – kredyt samochodowy i leasing konsumencki

Cel umowy:

• leasing konsumencki – używanie pojazdu z możliwością wykupu,
• kredyt – cel jest dowolny.

Prawo własności do pojazdu:

• leasing konsumencki – pojazd należy do leasingodawcy,
• kredyt – po podpisaniu dokumentów, auto staje się własnością kredytobiorcy.

Badanie zdolności:

• leasing konsumencki – proces jest uproszczony. Najczęściej prosi się o okazanie dowodu tożsamości,
• kredyt – proces jest długotrwały i obliguje konsumenta do okazania wielu dokumentów

Koszty:

• leasing konsumencki – wykup, wkład własny, raty leasingowe,
• kredyt – raty kredytowe, prowizja za udzielenie kredytu.

Zakończenie umowy:

• leasing konsumencki – klient ma prawo do rezygnacji z samochodu, jego wykupu lub wymiany na inny model,
• kredyt – samochód jest własnością konsumenta.

BIK:

• leasing konsumencki – nie musisz przekazywać takich danych,
• kredyt – sprawdzenie klienta w BIK jest wymagane. 

Leasing konsumencki – podsumowanie

Poniżej znajduje się podsumowanie najważniejszych elementów, dotyczących leasingu konsumenckiego:

• leasing konsumencki funkcjonuje w Polsce od 2011 roku i stanowi świetną alternatywę dla kredytu samochodowego. Leasingowany samochód nie jest własnością konsumenta, ale może się nim stać zaraz po spłaceniu wszystkich rat,
• z leasingiem konsumenckim związane są niższe raty, niż w przypadku kredytu na samochód oraz wiąże się z nim mniejsza ilość formalności,
• umowa leasingowa może kształtować się różnorodnie. Leasingodawcy do każdego klienta podchodzą w sposób indywidualny.