Sprawdź zdolność kredytową - kalkulator

Kilka słów o kalkulatorze zdolności kredytowej

W dzisiejszych czasach coraz trudniej jest wziąć kredyt jeżeli nie masz stałej pracy lub wkładu własnego. Nasz kalkulator pozwoli Ci w łatwy i intuicyjny sposób sprawdzić na jaką sumę możesz zaciągnąć kredyt, jaką posiadasz zdolność kredytową. W poniższym kalkulatorze należy uzupełnić podstawowe dane, niezbędne do wykonania obliczeń. Po wpisaniu informacji – pojawią się interesujące Cię dane o maksymalnej możliwej racie oraz sumie na jaką możesz zaciągnąć kredyt.

Przed przystąpieniem do obliczeń, warto poznać założenia kalkulatora. Podając dochód netto – zsumuj Wasze kwoty wynagrodzeń na rękę, nie uwzględniaj zasiłków, np. 500 plus. W polu miesięczne wydatki – uwzględnij wszystkie koszty życia. Szacuje się, że miesięczny koszt utrzymania dziecka to okolice 1 000 zł, a dorosłego 1 200 – 1 500 zł.

Łączne raty wszystkich kredytów nie mogą stanowić więcej niż 50% wpływów gospodarstwa domowego. Jest to tzw. Rekomendacja T stworzona przez Komisję Nadzoru Finansowego. W przypadku dużych dochodów, bank licząc zdolność kredytową może zwiększyć ten wskaźnik do 65%. Zatem, w polu suma rat innych kredytów – wpisz sumę aktualnie płaconych rat, w tym kwoty związane ze spłatami kart kredytowych.

Kalkulator przedstawia wartości poglądowe. Każdy z banków stosuje swoje indywidualne wyliczenia. Dodatkowo, wpłacony wkład własny zwiększy Twoją zdolność (bo zmniejszy kwotę kredytu). Przyjęte dla obliczeń oprocentowanie kredytu hipotecznego to 9% w skali roku. Marża, prowizja i dodatkowe opłaty bankowe – nie zostały wzięte pod uwagę.

Zdolność kredytowa – do czego jest Ci potrzebna?

Zdolność kredytowa będzie Ci potrzebna, kiedy będziesz się starać o:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt inwestycyjny,
• kredyt studencki,
• kredyt hipoteczny (bez zdolności kredytowej nawet z zabezpieczeniem w postaci mieszkania, bank tak dużego i długoletniego kredytu nie przyzna),
• kredyt samochodowy,
• kredy firmowy,
• leasing,
• pożyczka,
• zakupy ratalne,
• karta kredytowa,
• limit na koncie,
• kredyt odnawialny na koncie osobistym i nie tylko.

Zdolność kredytowa – na co bank zwraca uwagę?

Kiedy zamierzamy wziąć kredyt w dowolnym banku, musimy liczyć się z tym, że czeka nas postępowanie prowadzone ze strony przyszłego kredytodawcy, którego celem będzie ustalenie tzw. zdolności kredytowej, czyli określenia możliwości wywiązania się ze spłaty ustalonych wcześniej rat. Sprawdźmy, na co banki zwracają uwagę przy określaniu wiarygodności finansowej kredytobiorcy.

• zarobki – Podstawowym kryterium, jakie bank bierze pod uwagę są oczywiście zarobki podmiotu starającego się o kredyt. Zdolność kredytowa polega na przekonaniu banku, że kredytobiorca jest w stanie spłacić zaciągniętą pożyczkę z należnymi odsetkami. Wysokie dochody i pewna, stała forma zatrudnienia, znacznie ułatwiają możliwość uzyskania kredytu, ale na pewno, nie stanowią jedynego kryterium określania zdolności kredytowej.
• zobowiązania – Kolejnym istotnym czynnikiem dla banku są aktualne zobowiązania finansowe, ciążące na starającym się o przyznanie kredytu. Wszelkie aktualnie zaciągnięte i spłacane kredyty obniżają zdolność kredytową. Wysokość spłacanych rat odejmowana jest przez bank od wysokości dochodów kandydata.
• historia kredytowa -Niemal każdy bank sprawdza również historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Każde zobowiązanie finansowe, jakie na siebie przyjmujemy, czy będzie to kredyt, czy pożyczka, zostaje zapisane w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. Archiwizowana jest w nim cała historia regulowania zobowiązań, nie tylko tych, spłacanych w niewłaściwy sposób, z opóźnieniami itp., lecz również tych, spłacanych wzorowo, na czas. Regulując zobowiązania, zdobywamy ilość punktów. Duża ilość punktów wpływa na pozytywną historię kredytową, a ta z kolei, zwiększa naszą zdolność, stając się uwiarygodnieniem możliwości regularnego spłacania rat.
• wiek – najmłodsza osoba, która może wziąć kredyt, powinna mieć przynajmniej 18 lat, jednak są oceniane one dość surowo, ponieważ nie mają zbudowanej solidnej zdolności kredytowej. Maksymalny wiek w zależności od danej placówki bankowej waha się od 70 do nawet 80. roku życia. Chodzi po prostu o to, że bank musi się zabezpieczyć przed sytuacją, kiedy klient umrze, zanim zdąży kredyt spłacić. Wiek związany jest z wieloma ograniczeniami. Np. osoba w wieku 50 lat nie otrzyma kredytu na 35 lat,
• okres kredytowania – w tej sytuacji sprawa wygląda tak, że im na dłuższy okres spłaty kredytu, tym większą kwotę kredytu i wyższą zdolność uzyskasz,
• rodzaj kredytu – bank podchodzi zupełnie inaczej do kredytu hipotecznego, a inaczej do pożyczki gotówkowej. W przypadku tego pierwszego liczy się np. posiadanie dodatkowej nieruchomości lub ruchomości, którą bank sprzeda, jeśli klient nie będzie w stanie spłacić kredytu. Wówczas kwoty do uzyskania są o wiele wyższe. W przypadku innych rodzajów kredytów, banki są o wiele ostrożniejsze, ponieważ w tym przypadku zabezpieczenia brak, więc i kwoty do uzyskania są niższe,
• wykształcenie – podczas obliczania zdolności kredytowej bank może zapytać również o wykształcenie. Wiele placówek wychodzi z założenia, że im wyższe wykształcenie posiada klient, tym większe posiada zasoby, aby kredyt spłacić,
• status zawodowy – bank chce wiedzieć, gdzie pracujemy, czy może w sektorze publicznym, a może prywatnym, a może prowadzimy swoją działalność? Chodzi tu o stabilność zatrudnienia,
• stan cywilny – dla banku logiczne jest, że lepiej udzielić kredytu małżeństwu niż singlowi. Chodzi tu o to, że w małżeństwie przeważnie zarabiają dwie osoby, opłaty są niższe itd.

Sposoby na podniesienie swojej zdolności kredytowej

Obawiasz się, że Twoja zdolność kredytowa nie będzie wystarczająca dla banku? W takim razie sprawdź, w jaki sposób możesz ją polepszyć:

• wydłuż okres kredytowania – im więcej czasu będziesz chciał spłacać kredyt, tym większą zdolność uzyskasz,
• zrezygnuj z innych produktów kredytowych, np. limitu odnawialnego czy karty kredytowej,
• dołącz dodatkowego kredytobiorcę – bank zawsze przychylniej patrzy na klientów, którzy nie chcą brać kredytu w pojedynkę,
• wybierz kredyt z ratami stałymi, a nie malejącymi,
• staraj się budować dobrą historię kredytową – opłacaj zobowiązania w terminie i pobieraj pożyczek, których nie będziesz w stanie spłacić,
• skonsoliduj zobowiązania,
• skorzystaj z usług doradcy kredytowego,
• zadbaj o ciągłość zatrudnienia i staraj się podwyższać swoje dochody,
• postaraj się o zgromadzenie wysokiego wkładu własnego.

Jak wyliczana jest zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny?

W przypadku kredytu hipotecznego, zdolność kredytowa wyliczana jest na trochę innych warunkach. W analizę wchodzi tu posiadany majątek własny, np. inna nieruchomość czy ruchomość, wysokość dochodów, rodzaj działalność gospodarczej czy rodzaj umowy, jak długo dana działalność jest prowadzona i na jaki okres dana osoba ma podpisaną umowę. Oprócz tego w tym przypadku bank bierze pod uwagę wszystkie inne zobowiązania np. kredytowe czy pożyczkowe i liczbę osób zamieszkujących dane gospodarstwo domowe.

Co może obniżyć Twoją zdolność kredytową?

Jeśli wiesz, co wpływa na dobrą zdolność kredytową, powinieneś również wiedzieć, co ma wpływ na jej obniżenie. Przede wszystkim chodzi o:

• pozostałe niespłacone zobowiązania,
• duże stałe wydatki,
• umowy cywilnoprawne,
• wynagrodzenie i zobowiązania z obcej walucie,
• wieloskładnikowe wynagrodzenie,
• limit debetowy na koncie.

Nie zmienia to jednak faktu, że nad każdym z tych czynników można trochę popracować i tym samym zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Czym jest rekomendacja T?

Rekomendacja T została wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego, aby zapobiegać liczbie niespłacanych kredytów, co zapewniłoby stabilność funkcjonowania organów bankowych. Jest to tzw. zbiór zasad, którymi powinny kierować się placówki bankowe, podczas udzielania kredytów swoim klientom. Nie da się ukryć, że rekomendacja T odbiła się “czkawką” niektórym osobom, które chciały wziąć kredyt a przez nią nie mogły. Jednak z drugiej strony rekomendacja wprowadziła korzystne rozwiązania nie tylko dla banków, ale i również dla kredytobiorców. M.in. chodzi o uproszczoną ocenę zdolności kredytowej, która jednak może być przeprowadzona w dwóch, ściśle określonych przypadkach:

• kiedy wysokość kredytu nie jest wyższa niż 4-krotność miesięcznego wynagrodzenia w sektorze publicznym,
• kiedy jesteś stałym klientem banku, czyli posiadasz w wybranej placówce konto nie krócej niż 6 miesięcy.

Czy w każdym banku będę mieć taką samą zdolność kredytową?

Odpowiedź brzmi: nie. Każdy bank inaczej ustala swoje kredytowe priorytety. Jedne placówki będą bardziej przychylne dla małżeństw a inne dla osób pracujących na umowę o pracę na czas nieokreślony. W jednym banku będziesz w stanie otrzymać 100 tysięcy a w innym tylko 50 tysięcy. Najlepiej więc, decydując się na wyliczenie swojej zdolności kredytowej, umówić się na rozmowę z doradcą finansowym, dzięki czemu zaoszczędzisz czas, ponieważ nie będziesz musieć zaglądać do każdej placówki bankowej osobno.